在人生的賽道上，45 歲到 60 歲是一個特別的階段。這個年齡層的人，往往已經累積了二十年以上的專業經驗與人脈的 Y 世代，財務基礎也逐漸穩定，孩子慢慢長大，家庭責任漸漸減輕，也許房貸已經接近結算期。然而，另一個現實問題也悄悄浮現：退休的腳步正在逼近。許多人開始問自己—「我的職涯還能再衝刺幾年？」「我的退休金夠嗎？」「未來的生活會不會孤單？」

事實上，這個階段既是挑戰，也是機會。挑戰在於體力、時間有限，必須做出更精準的選擇；機會則在於，如果能好好規劃，這 3–5 年完全可以成為人生的「黃金衝刺期」，讓退休不再是終點，而是一個新的開始。

如果你就是這個世代的年齡，那你有想過要整理出一份 「Y世代的 3–5 年職涯＋退休規劃 Checklist」嗎？

因此，我們特別整理出一份給你來參考：

1. 職涯衝刺

• 找出核心專業（管理、行銷、技術、醫療…）。
• 延伸專業到新領域（AI 工具應用、顧問、講師、長照/健康產業）。
• 建立第二收入來源（副業、兼職、專案型顧問）。
• 每年至少一次進修（證照、AI、產業新知）。

2. 財務

• 確認勞保/勞退試算金額，並 自提 6% 勞退。
• 資產配置檢視：
• 50% 穩健（ETF、債券、定存）
• 30% 成長（高股息、AI/半導體相關）
• 20% 流動資產
• 設定退休後月花費目標（例如：每月 5 萬元）。
• 檢查保險保障是否足夠（醫療、癌症、長照）。
• 建立退休現金流（股息、租金、年金、副業收入）。

3. 健康與生活

• 規劃「年度健康檢查」 (實踐未來的健康保養方案) 。
• 調整「生活習慣〕」 ( 飲食、運動、為健康生活打下基礎) 。
• 探索「彈性退休」模式（顧問、兼職，而不是一次全退）。
• 建立「第二人生重心」（興趣、學習、旅行、志工）。

4. 建議時間表

• 第一年：評估與目標設定 - 財務評估、健康檢查、生活目標設定。
• 第二年：工作過渡與技能準備 - 逐步減少工時、學習新技能、社交連結建立。
• 第三年：財務與健康調整 - 調整投資策略、財務規劃優化、健康與生活習慣調整。
• 第四年： 最後的準備與行動 - 正式退休申請、財務審核、生活空間調整。
• 第五年：展開退休生活 - 實踐生活規劃、保持身心活躍、定期檢討。

5. 最後盤點

這個是重要的，也是很多人忽略的，就是 生活與健康。

退休不是「沒事做」的日子，而是另一種人生階段。如果沒有準備好健康、社交和心理上的支撐，很容易出現「退休後空虛」的狀況。

有可能以前總覺得運動是浪費時間，後來看到朋友因為健康問題花大筆醫療費，你才開始重視。

另外，開始嘗試「半退休生活」：週末不再工作，專心旅遊、上烹飪課，享受第二人生。有人說：「原來退休不一定是 60 歲那天才開始，而是可以逐步進入的過程。」

展開人生第三賦能，你準備好了嗎？

補充：

退休金來源主要可分為三大層：第一層是政府主導的強制性社會安全制度（如勞保老年給付、國民年金保險給付）；第二層是職業退休金制度，由雇主提撥或依職業別參與；第三層則是個人儲蓄與投資，透過商業保險、自行儲蓄或投資來補足退休需求。 

以上謹供參考，一切因應每個人的性情和真實的生活方式來決定自己的將來藍圖。